Jaké registry využívají banky pro kontrolu klientů?

19.06.2025

Máte zájem o úvěr nebo snad rovnou o hypotéku? V žádné bance vám peníze nepůjčí jen tak, všemu předchází zdlouhavý proces, během kterého si vás banka důkladně ověří. Jak banky lustrují své klienty a co k tomu používají?

Bankovní a nebankovní úvěrové registry

Banky a další finanční instituce využívají při poskytování úvěrů a dalších finančních produktů různé registry, které jim pomáhají prověřit finanční situaci a platební morálku klientů. Tyto registry obsahují informace o úvěrové historii, splácení závazků, případných exekucích či insolvencích. Úkolem banky je minimalizovat riziko nesplacení poskytnutého úvěru, a proto si důkladně ověřuje, zda je klient dostatečně bonitní. Banky primárně čerpají informace ze dvou hlavních úvěrových registrů – Bankovního registru klientských informací (BRKI) a Nebankovního registru klientských informací (NRKI). Tyto registry obsahují informace o všech úvěrech, hypotékách, kreditních kartách či leasingu, které si klient vzal, včetně historie jejich splácení.

Bankovní registr klientských informací (BRKI) je spravován společností Czech Banking Credit Bureau (CBCB) a sdružuje informace o klientech bank. Tento registr obsahuje nejen údaje o existujících úvěrech, ale i historická data o splacených půjčkách. Banky díky BRKI získávají přehled o tom, jak klient splácí své závazky, zda neměl v minulosti problémy s nesplácením a zda již není příliš zadlužený.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) funguje podobně jako BRKI, ale je určen pro nebankovní společnosti, například leasingové společnosti nebo poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Je spravován Czech Non-Banking Credit Bureau (CNCB). Pokud klient čerpá úvěry i u nebankovních společností, banky mohou z tohoto registru získat další důležité informace o jeho platební morálce.

Registr SOLUS

Dalším důležitým registrem, který banky při prověřování klientů využívají, je SOLUS. Tento registr sdružuje negativní informace o klientech, kteří mají problémy se splácením závazků. Pokud má někdo neuhrazené dluhy po splatnosti, například u telefonních operátorů, poskytovatelů energií nebo jiných finančních institucí, může se objevit v tomto registru. SOLUS se od BRKI a NRKI liší tím, že obsahuje především negativní informace. Pokud klient nemá žádné dluhy po splatnosti, v SOLUSu nemusí být vůbec uveden. Banky využívají tento registr jako doplňkový zdroj informací, který jim pomáhá odhalit rizikové klienty.

Centrální evidence exekucí

Dalším důležitým zdrojem informací je Centrální evidence exekucí (CEE), kterou spravuje Exekutorská komora České republiky. Tento registr obsahuje informace o probíhajících exekučních řízeních, což je pro banky zásadní při posuzování bonity klienta. Pokud je proti klientovi vedena exekuce, banka ho může vyhodnotit jako vysoce rizikového a úvěr mu neposkytnout. Přístup do Centrální evidence exekucí není automatický a banky za tyto informace platí. Nicméně u větších úvěrů, například u hypoték, banky obvykle ověřují, zda klient nemá exekuce, aby minimalizovaly riziko nesplácení.

Insolvenční rejstřík

Dalším registrem, který banky využívají, je Insolvenční rejstřík (ISIR). Tento rejstřík spravuje Ministerstvo spravedlnosti ČR a obsahuje informace o osobách, které vstoupily do insolvenčního řízení, tedy buď do oddlužení (tzv. osobního bankrotu), nebo konkurzu. Pokud je klient v insolvenčním řízení, banka mu v drtivé většině případů neposkytne žádný úvěr, protože jeho finanční situace je nestabilní. Insolvenční rejstřík je veřejně dostupný, což znamená, že nejen banky, ale i jednotlivci si mohou ověřit, zda je někdo v insolvenci.

Katastr nemovitostí

Při poskytování hypoték banky ověřují informace v katastru nemovitostí. Tento registr obsahuje informace o vlastnictví nemovitostí, zástavních právech, věcných břemenech a dalších právních omezeních. Pokud si klient bere hypotéku, banka se zajímá o to, zda na nemovitosti již neváznou jiné dluhy a zda je možné ji použít jako zástavu. Banka také může zkontrolovat, zda klient vlastní další nemovitosti, které mohou sloužit jako záruka, nebo naopak zjistit, zda na jeho majetek nejsou uvalena omezení, například exekuční příkazy.

Mezinárodní a specializované registry

Některé banky, zejména ty, které poskytují úvěry podnikatelům a firmám, mohou využívat také mezinárodní registry a specializované databáze. Při prověřování podnikatelů banky často nahlížejí do obchodního rejstříku nebo živnostenského rejstříku, aby zjistily, zda má klient aktivní podnikání a zda jeho firma nevykazuje známky finančních problémů. Pro prevenci praní špinavých peněz a financování terorismu banky využívají také mezinárodní sankční seznamy, například seznamy OSN nebo Evropské unie. Tyto seznamy obsahují jména osob a organizací, které jsou podezřelé z nelegálních aktivit.

Jak se mohou klienti připravit na kontrolu v registrech?

Každý, kdo plánuje žádat o úvěr, by si měl dopředu zjistit, jaké informace o něm banky mohou vidět v jednotlivých registrech. V České republice je možné získat výpisy z BRKI, NRKI i SOLUSu, a to buď online, nebo prostřednictvím žádosti u příslušných institucí. Stejně tak je možné ověřit své záznamy v Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Pokud má klient negativní záznamy, například opožděné splátky nebo exekuce, měl by se pokusit situaci napravit ještě před podáním žádosti o úvěr. Banky obvykle přihlížejí k platební historii za posledních několik let, a pokud klient v minulosti dlužil, ale své závazky včas splatil, má větší šanci na získání úvěru. Skvělou pomocí vám bude i náš portál Lustratio.cz, který vám umožní jedinou lustrací zjistit informace z Exekutorské komory České republiky, insolvenčního rejstříku a katastru nemovitostí České republiky.