Lze získat úvěr během insolvence?

23.07.2025

Insolvence je právní proces, který má za cíl umožnit dlužníkovi řešit své předlužení formou oddlužení nebo konkurzu. Získání úvěru během insolvence je složitou a přísně regulovanou záležitostí, která má svá specifika a rizika.

Právní rámec insolvence a úvěrů

Jde o přísně sledovaný režim, ve kterém jsou příjmy a výdaje dlužníka pod dohledem insolvenčního správce a soudu. V tomto období je hlavním cílem umožnit spravedlivé uspokojení věřitelů a umožnit dlužníkovi nový start bez dluhové zátěže. Podle insolvenčního zákona je dlužník, který vstoupil do oddlužení, povinen po celou dobu trvání insolvence jednat poctivě, neskrývat příjmy a nepoškozovat věřitele. Uzavírání nových úvěrových smluv během oddlužení bez souhlasu soudu nebo správce je považováno za vážné porušení povinností. Takové jednání může vést až ke zrušení schváleného oddlužení. V rámci konkurzu, kde dochází k rozprodeji majetku dlužníka, je úvěrování zcela nereálné. Pokud se tedy někdo nachází v insolvenčním řízení, možnosti získat jakýkoliv úvěr jsou extrémně omezené a podmíněné výjimečnými okolnostmi.

Výjimky a souhlas insolvenčního soudu

Ve velmi výjimečných případech může dlužník během insolvence požádat soud o souhlas s přijetím úvěru. Taková žádost musí být velmi dobře odůvodněná, například pokud se jedná o úvěr na opravu nezbytné věci, jako je kotel, pracovní nástroj, vozidlo potřebné k výkonu práce nebo nutné zdravotní výdaje. Soud přitom zohledňuje, zda nový úvěr neohrozí plnění splátkového kalendáře a zda se nejedná o pokus obejít pravidla oddlužení. Pokud by dlužník úvěr přijal bez souhlasu, může mu být insolvence zrušena a bude čelit opětovné exekuci.

Nabídky nebankovních poskytovatelů

Přestože je úvěrování osob v insolvenci zákonem prakticky znemožněno, existují na trhu nebankovní subjekty, které tuto situaci zneužívají. Často nabízejí tzv. půjčky „bez registru“ nebo „pro dlužníky“, jejichž podmínky jsou mimořádně nevýhodné, s vysokým úrokem, sankcemi a skrytými poplatky. Tyto nabídky jsou obvykle zaměřeny na zoufalé dlužníky, kteří se snaží řešit akutní finanční problémy bez ohledu na následky. Přijetím takové půjčky bez vědomí insolvenčního soudu si však dlužník může velmi uškodit a přijít o možnost oddlužení.

Možnosti jiných forem pomoci

Namísto úvěru by měl dlužník během insolvence hledat jiné možnosti, jak řešit nenadálé výdaje. Může se jednat o příspěvek z dávek státní sociální podpory, pomoc od rodiny, zaměstnavatele nebo charitativních organizací. Rovněž existují obce a města, která v krizových případech pomáhají formou mimořádné okamžité pomoci nebo jiných jednorázových podpor. Tyto formy pomoci nejsou považovány za příjem, který by dlužník musel použít na úhradu dluhů, a zároveň nepředstavují porušení insolvenčních pravidel.

Úvěrová bonita po skončení insolvence

Po řádném ukončení insolvence, tedy po uplynutí pěti let a řádném splacení minimálně 30 % dluhů (případně podle novějších pravidel 100 % za tři roky), je dlužník zproštěn zbytku závazků a jeho jméno je odstraněno z insolvenčního rejstříku po dalších pěti letech. Přestože je právně „čistý“, jeho úvěrová historie je stále ovlivněna a banky i nebankovní společnosti budou k němu přistupovat obezřetně. Obnovení důvěry v očích finančních institucí je otázkou času, stabilního zaměstnání a pozitivní finanční historie po skončení insolvence.

Rizika spojená s porušením pravidel

Pokus získat úvěr během insolvence bez schválení správce a soudu je nejen porušením insolvenčního zákona, ale i vážným rizikem pro samotného dlužníka. Soud může rozhodnout o zrušení oddlužení a nařídit konkurz, při kterém dlužník přichází o kontrolu nad svým majetkem a celým řízením. Navíc může být vystaven trestnímu oznámení pro podvodné jednání, pokud záměrně zamlčel nový závazek. Dlužník by měl pečlivě zvážit, zda se takový krok vyplatí, a raději vyhledat legální a bezpečné způsoby, jak zvládnout svou finanční situaci. Pokud někdo potřebuje zjistit, jestli je dotyčná osoba v insolvenci, může k tomu využít náš portál Lustratio.cz, kde se tyto informace snadno a rychle dozví.